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理性分析175号文,是好是坏?
发布时间:2019-11-17
 
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一则文件在坊间流传开来。


《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》简称175号文。


引起广泛专注原因有三:


一是,最近糟心事太多,宜贷网清盘、钱包金融被甩锅,文件能将我们从伤痛中暂时抽离;


二是,此份文件对P2P平台的风险进行有效分类及明确对应的处置方案;


三是,给平台退出一个新方向,转型网络小贷或者助贷机构;


下面一起来看看文件主要讲了哪些与我们切身相关的内容吧。


01


明确风险分类


第一大类是已出险机构,其中分为已经立案和未立案机构,而未立案机构又分恶意退出主动清退类。


第二大类是未出险机构,按照存量业务规模进行分类,又分为僵尸类机构规模较小机构、规模较大机构。


规模较大机构又可进一步划分为高风险机构正常机构


总结一下,监管将所有网贷平台进行七大分类,已经立案、恶意退出、主动清退、僵尸类机构、小规模机构、高风险机构、正常机构。


这是监管机构在深入摸排各个网贷机构实际情况后进行的一个相对明确的分类,也极有可能是未来分类开展监管工作的一个标尺。


02


分类处理


1.已经立案:追赃挽损,稳住投资者情绪。


与公安部、信访部紧密配合,做好挽损及群众安抚工作,公告机构信息同时监控舆情。


解读:


将掌握的回款、实控人、机构等相关信息向出借人进行公示。以求安心。


2.已出险未立案:有序处理风险,不发生群体事件。


当地政府成立风险处置小组督促出险平台回应weiquan诉求,压实机构责任,协调金融机构管控平台及股东的账户,打击恶意逃废债。


解读:


对于已经已经暴露风险的平台,监管部门需要成立风险小组督促平台回应出借人诉求。


从以前常见的出借人、平台两方谈判转变为有监管部门介入的三方、四方谈判。


赋予监管部门相应的责任和义务,也给出借人weiquan或者表达合理诉求一个明确的方向。


3.僵尸类平台:尽快推出机构主体退出。


工商注销、关闭网站及APP。


解读:


网贷肃清不仅仅是清理问题平台,对于那些长期没有业务的非正常运营的平台也应该进行关闭,以免死灰复燃。


4.小规模平台:推动市场出清,引导无风险退出。


约谈实控人、高管,给予一定期限进行退出。对于不愿退出的平台,严查其违规行为,一经发现立即移送非法集资或者公安部分处置。


要求机构制定退出计划,严格执行“双降”要求,业务清零前,定向报送数据。


解读:


虽然没有明确说明待收规模多少划定为小规模,但可以看出对小规模平台尤其严格,清退的决心非常坚定。


被要求退出的平台若不听话,监管就多来几次合规检查,一旦发现违规严格处理。恐怕没有几个平台经得起检查,这一条,直接不给小规模平台留活络。


小规模机构处置指引和近期北京、杭州、深圳清退小规模平台遥相呼应。


5.在营高风险平台:推动市场出清,实现良性退出。


评估风险,重点关注自融、假标、资金流向异常等行为,严控存量规模和投资人数,执行资产穿透检查避免出现挪用资金投向房地产、股市等行为,严格防范风险想持牌金融机构传导蔓延。


在分类中,将项目逾期金额占比超过10%的平台也归为此类。


解读:


监管管控之后平台截留(资金流向异常)难度会有所增加。


将逾期率10%以上划为高风险,看来监管部门也意识到目前网贷平台的资产端问题,对资产质量提出要求。


防范风险向持牌金融机构传导,可能跟近期多家保险公司踩雷P2P“履约险”有关。


说实话,经过协会检查、行政检查之后平台的真实情况监管门儿清,只能乖乖听话挤破风险良性退出,否者移送非法集资或者公安部门。


6.正常运营机构:清理违法违规业务,不留风险隐患。


开展合规检查,对发现的问题即查即改,管控存量规模和投资人数。加强存管银行对资金流的管控,防范挪用风险。


积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或者为持牌资产管理机构导流。


解读:


对于正常运营的平台,需要积极清理违法违规业务(如超限额资产),如果盈利能力较弱或者行业环境发生变化也可以转型。


在资产端有优势可以转型为助贷机构,自身资本金丰厚可以转型为网络小贷公司,在资金端、用户运营方面有优势可以转型为导流机构。


转型同样适用于前面所说的被要求退出的小规模平台。


03


175号文对我们的影响


总体来看,能退则退,应关尽关,肃清网贷投资环境。剩下的其实是对平台的日常经营进行严格管控,督促其合法合规地经营。


文件将网贷平台分成七种类型,若要稳稳地赚则要尽量挑选最后一种,规模较大、无高风险、正常经营的网贷机构。


避免小规模平台,是因为监管对小规模要求严格,而它们本身的抗风险能力也较低;


避免高风险平台,主要是剔除掉自融、假标、资金流向不明的平台,同时对逾期率长期高于10%以上的平台也避而远之。


正常经营,主要是考虑到平台的风控和盈利能力。


底层资产过硬,最差的情况也能在资产到期时收回本息;盈利能力强劲能保证平台熬过冬天,即使出现问题也有余粮撑到资产全部到期。


无论监管出什么样的政策,万变不离其宗。


只要我们投的平台资产过硬、坚持点对点、盈利能力不错,就能安心过大年。


PS:

是好事,至少让我们接下来的投资策略更明确。


往“大”平台靠,总没错。


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