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朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%
发布时间:2019-08-04
 

笔者今天在朋友圈看到一则某保险公司理财产品的广告,宣传一年存2万,存5年,然后从第五年开始就可以有返还,其本质是一款理财性质的保险,今天抛开保险不谈,我们看一看这款产品的真实面目,它到底值不值得去购买。

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

理财中的坑,你中过吗

一年存2万,存5年

第五年得10000

第六年得10000

第七年得8582

第八年得8582

第九年得8582

第十年得8582

第十一年得8582

第十二年得8582

第十三年得8582

第十四年得8582

第十五年得28608元……

看一款产品是否值得购买,首先看他的风险,其次看年化收益率,

我们一般以一年期国债利率作为无风险收益率,现在的无风险收益率约2.7%,下面我们计算一下这款产品的实际年化收益率。

这款产品迷惑人的地方在于其现金流的时间是不定期发生的,从表面上看,后续返还的现金会越来越多,最终获得的现金比当初投入的还要多,哈哈,套路,都是套路,让萌哥揭开它的面具。

我们这里用到的工具是Excel中的XIRR函数,此函数的意义是返回一组不一定定期发生的现金流的内部收益率。包含两个参数:现金流、日期流。以下为计算步骤:

一、新建一个空白Excel文档,分别将时间流和现金流分别按列输入,投入的现金需添加“-”,表示流出,收回的现金流为正。

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

日期需对应现金流

二、选择一个要填入收益率的空白单元格,在菜单栏的“公式”菜单中选择“函数”

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

三、在弹出的对话框中选择我们要使用的XIRR函数,点击“确定”

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

选择XIRR函数

四、在XIRR函数对话框中,分别在日期流、现金流数据框中输入要计算的数据范围(日期流与现金流需一一对应),点击确定,则在单元格中得到此投资项目的实际年化收益率。

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

在日期流、现金流数据框中输入要计算的数据范围

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

朋友推荐了一款理财产品,一算实际收益率只有2.49%

经过计算,这一理财产品的实际收益率为2.49%

经过上述步骤的操作,我们最后得出这一理财产品十五年间的实际收益率仅为2.49%,低于无风险收益率,非常不划算,甚至比五年期银行定存的收益率还要低,因此不值得我们去投资。

保险公司一些理财型、返还或分红型的保险,表面是保险+理财,实则保险的保额远远低于同样保费的消费型保险,而理财功能也是个鸡肋,实际收益率非常低,买的永远不如卖的精,保险公司毕竟是要赚钱的,如果我们有限的资金要选择合适的理财渠道,就不要跳这个坑了。